看美国信用体系如何运行

来源：信用中国|专栏：信用知识

　　在美国生活最重要的一件事，就是信用

　　美国人都拥有一个社会安全号码（SSN），类似于我们的身份证号，通常作为能否在美国工作的一种凭据。

　　学生查询考试成绩、申请学校、找工作、领工资，甚至到银行开户、申请贷款、租房等都需要它。只要在查询系统里输入社会保险号，就立刻可以看到所有的信用记录。

　　个人信用有了不良记录，他就会在生活中处处受限，上学、就业、经商等都会比别人困难。一般来说，个人信用记录的保存期限是7年，但一些重要信息则会被无限期保存。失信的影响后果是深远的，因此对个人的约束力也极强。

　　美国信用体系的运行

　　美国对信用体系的构建已有100多年的历史了。

　　1860年，为满足社会发展对信用体系的需求，美国成立了第一家民营信用局，之后美国个人信用体系被不断建立和完善。

　　美国信用体系的主体主要有：征信公司，金融机构。首先，银行等金融机构把客户信息输送给征信公司，这项工作至少每月进行一次，最多不可超过两个月。除了银行，用人单位、法院也要把相关个人在就业、诉讼方面的信息统统提交给信用局。

　　然后，征信公司对个人信息数据进行处理和评估。现在，美国的征信公司主要有三家：全联公司（Trans Union）、艾贵发公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。各家运用自己的计算机系统，处理所有拿到的个人信息数据。据全联公司介绍，为保证消费者的个人信用报告准确、及时、完整，他们每个月至少要对每人的记录更新12次。

　　最后，产生个人信用报告。查阅报告只需花费一两美元，三家征信公司手中掌握着1.7亿美国成年人的信用档案，每年出售的信用报告达6亿多份，收入超过100亿美元。收益之所以如此之高，是因为除了个人会购买自己的信用报告外，金融机构发放个人消费信贷、商场向顾客发放购物卡、租赁公司考察个人用户、税务部门征收税款、公司追讨债务，这些机构为了降低风险，都愿意拿出一点钱查下个人的信用报告。

　　信用调查制度造就了美国的信用社会，金融体系也不断拓展业务，信贷经济之球越滚越大。

　　现在，美国有超过3/4的人使用信用卡，全国共拥有14亿张信用卡，平均每人有8张。据统计，信用消费使2/3的美国人拥有了自己的房屋；1/5的美国人接受了高等教育；1/5的美国人能够出国旅游。

　　报告中的信用分数及等级，对个人生活的影响尤其大

　　纽约卡通恩公司高级副总裁基思·布利斯，这位亿万富豪经常跟他周遭朋友说起这样一件事情。

　　“我曾有一次忘记按时还款梅西商场的信用卡，其实是我太太办的副卡，但我在上车险时就因为这次记录，被索要比之前高很多的保费。你能相信我们忘记还多少钱吗？区区 15 美元！”

　　信用分数最高为850分，最低为300分。总体来说，700分以上就算是很好的信用了，基本上高于730分的消费者申请房贷，不用等就可以通过。而且，信用分数与贷款利率相挂钩。分数高的人贷款能够节省很多钱。信用分数越高，贷款利率就会越低。

征信公司的打分标准主要依据个人付账记录、未偿还债务、开立账户的时间长短、贷款情况和使用过的信贷种类五种。其中，比重最大的一项就是付款历史，因此，很多美国的大学生或者没有收入来源的家庭主妇，都会选择让家长或配偶提供信用担保，尽早办理信用卡副卡以便积攒信用记录。